CMA통장계좌의 장점 & 수익률, 원금보장성, 이용방법
- 경제/경제정보
- 2020. 3. 24.
요새 CMA계좌에 대한 질문이 많은 것 같아서 CMA계좌에 대해서 자세히 정리를 해볼까 합니다.
저도 최근에 올해 만든 계좌라서 공부를 해야 했지요:)
CMA: cash anagement account라고 해서 CMA는 계좌상품입니다. CMA는 증권사와 종금사(종합금융회사)에서 가입을 하실 수 있습니다.
저는 CMA계좌를 검색하면서 종금사에 대해서 처음 알게 되었는 데요
종금사란?
이전에 우리나라 산업이 발달되던 70년대 후반쯤, 많은 기업들의 국제거래가 늘어났고 설비자금, 운전자금, 외화조달이 많이 필요했었는 데요. 그 당시에는 국내 은행들이 신용도가 조금 부족해서 국제거래가 어려웠었어요. 그래서 우리나라 산업발전을 위해서 기업들에게 자금을 조달해주고 종합적인 금융서비스를 해주려고 외부 금융기관이랑 함께 종금사를 설립했다고 합니다. 그런데 IMFrk 터지고 나서 구조조정으로 지금은 대부분 다 합병되거나 없어졌다고 합니다. 요즘에는 우리나라 은행들이 신용도도 좋고, 대형은행, 대형 증권사들이 꽤 힘이 세져서 종금사가 줄어드는 추세입니다.
그래서 CMA는 종합금융회사에서만 판매하던 것인데 최근에 증권사에서도 가입이 가능하게 되었답니다. 저도 KB증권을 통해서 가입했습니다. 그러면서 CMA계좌 가입자와 계좌수가 갑자기 증가하고 최근에 관심도도 높아진 것 같습니다.
CMA계좌의 장점?
장점은 처음부터 말씀드린 것처럼 매일 이자가 붙는 상품입니다. 하루만 넣어도 이자가 아주 조금이라도 붙습니다!
CMA는 종류가 여러 가지가 있는데 확정이자를 주는 상품을 많이 가입하고 있습니다. 19년 4월 기준으로 금융사에서 발표한 내용에 따르면, 다들 비슷한 수준인데 연 1.6% 정도의 이자를 주고 있습니다. 은행 입출금 통장도 이자가 붙습니다. 붙는데 이자가 연 0.1% 되니까 차가 많이 납니다. 거의 10배 이상이 나버리니 은행계좌에 돈을 넣고 싶지 않게 되는 거죠.
CMA통장 수익률은 어떻게 주나요?
CMA는 증권사에서 운용하는 MMF형과 RP형, 발행어음 등이 있고 종금사에서 운용하는 종금형이 있습니다.
MMF형은 실적배당으로 MMF에 투자를 해서 운용 결과에 따라 수익을 지급받게 되는 형식입니다.
RP형, 발행어음, 종금형에서 가입하는 것은 확정금리로 금리가 정해져 있어요. 내 돈을 가지고 CMA에서 알아서 운용을 하고 실적이랑 상관없이 정해진 이자를 일할로 받는 상품입니다. 진짜 어디에 투자하는지 관심 없이 정해진 이자만 받는 형식인 거죠.
그래도 이왕이면 증권사에서 계좌를 만들었다고 하면 원금보장이 안될 수도 있고 간단히 설명을 하자면, RP형은 환매조건부 채권이라고 해서 말 그대로 환매를 조건으로 걸고 있는 채권이라는 뜻입니다. 오늘 이 채권을 구입하고 일정기간 뒤에 그 채권을 다시 사겠다, 나중에 내가 다시 사 올 테니 지금 사서 이자를 더해서 내가 다시 사겠다고 생각하면 됩니다. 일반 사람들이 국채, 회사채 같은 채권 거래를 하려면 거액이 들고 장기적으로 돈을 넣어두어야 하기 때문에 직접적으로 투자를 하기가 어렵지요. 그래서 이런 금융기관에서는 국채를 투자할 수 있으니 가지고 있는 채권을 나누어서 일반 투자자들에게 판매를 하는 것이라고 생각하시면 됩니다. 단기적으로 재테크하는 방법 중에 하나입니다.
발행어음은 증권사 CMA가 대부분 이 상품이라고 생각을 하시면 될 거예요. 증권사나 종금사에서 회사의 자금을 조달하기 위해서 직접 발행을 하는 채권입니다. 일반 투자자들에게 판매를 하는 단기 금융상품입니다. 만약 투자자가 발행어음에 돈을 입금하면, 그 돈으로 증권사와 종금사에서는 기업에 대출을 해주고 투자를 하고 부동산 금융에 사용을 하고 거기서 얻은 수익으로 CMA에 가입한 고객들에게 정해진 기간 동안 확정된 이자를 주는 구조입니다.
결국 종류는 많지만 정리를 해보자면 돈 빌려주고, 이자를 받는 것이고 투자를 하고 수익을 받는 것인데 돈이 필요한 곳이 채권을 발행하고 돈 빌려준 곳, 이자 받고 싶은 곳이 채권을 사고 돈 필요한 곳은 받은 돈으로 운용을 하고 사갔던 채권을 다시 가져오면서 이자를 얹혀서 주는 것입니다. 내가 직접 투자가 어려운데 금융회사가 내 돈으로 대신 투자를 해주는 것!이라고 생각하시면 됩니다. 휴유 종류가 많아도 너무 어렵죠.. 나는 작금을 조달해주고 그 대가로 수익을 가져가면 되는 것입니다.
CMA통장의 원금보장에 대해서
종금사에서 가입하는 CMA는 5천만 원까지 예금자 보호를 받는 원금보장 상품입니다. 그런데 증권사에서 판매하는 것은 예금자 보호가 되지 않습니다.(저는 증권사에서 가입했는데 ㅠㅠ) 증권사가 망하게 되면 내 돈도 빠이...! 그래서 초대형 투자은행에서만 발행과 판매를 할 수 있도록 승인을 해주고 있습니다. 증권사 CMA는 굉장히 안정적인 곳에 투자를 해서 수익을 창출하는 상품이기 때문에 비교적 안정적인 상품이지만 공식적으로는 원금보장이 되지 않는 상품입니다.
CMA계좌 이용방법
CMA는 입출금 상품이라고 말씀드린 것처럼 오전 8시부터 오후 5시까지만 입출금이 가능합니다. 증권사마다 이용시간이 다릅니다. 그렇기 때문에 무조건 확인을 해보셔야 합니다. 일단 입출금통장처럼 마음대로 365일 24시간 입출금을 할 수 있는 것이 아닙니다. 바로 이체가 가능하고 자동이체 신청도 가능하고 체크카드 발급되는 곳도 있습니다. 진짜 일반 입출금통장처럼 자유롭게 이용할 수 있습니다. CMA에서는 일반 예금통장처럼 입출금, 계좌이체 모두 가능하다고 했는데 CMA도 이체할 때 수수료가 나옵니다. 하지만 요즘엔 횟수를 정해서 수수료 무료로도 많이 해주니 이런 부분들을 잘 확인하셔야 할 것 같습니다. 그래서 급여통장으로도 많이 이용하시는 것 같아요. 카드대금, 공과금 등 자동이체도 가능하니 실질적으로 입출금 통장처럼 사용하기 좋습니다.
주식을 시작하거나 하시는 분들은 해당 증권사에서 CMA통장을 만들어 놓으세요! 저도 주식을 시작하면서 같은 증권사로 만들었습니다. 주식거래를 하기 위해 돈을 넣어두는 통장을 증권위탁계좌라고 하는 데요, CMA통장과는 별개입니다.
그래서 CMA통장을 추가로 만드셔서 증권위탁계좌에 있는 돈을 수시로 CMA로 옮겨놓으시는 것도 좋은 방법입니다!
그런데 요즘에는 CMA통장 자체로도 주식거래가 가능한 상품도 있다고 하니 CMA위탁 종합계좌도 찾아보시면 좋을 것 같습니다.
- 이런 CMA상품의 경우 비상금으로도 좋지만, 하지만 정말 급할 때 운영시간 이외에 자금을 입금하고, 인출하는 데에는 제한이 있으니 참고하세요!!!!